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上海刑辩律师徐晓洁律师
徐晓洁律师
  合伙人律师,上海市协力律师事务所刑事委员会副主任,上海市律师协会刑事委员会委员,执业二十年,担任各类型刑事案件的辩护人,其中包括:重大疑难案件、集团犯罪、全国特大刑事案件、上海市特大集资诈骗等。积累了丰富...
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上海刑辩律师吕一强律师  

吕一强律师

  上海协力律师事务所专职律师,执业15年,经验丰富,擅长办理各类疑难复杂刑事案件,财产类、贪污贿赂类刑事案件尤为专长。
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李某信用卡诈骗案 - 刑事精彩案例
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【基本案情】

被告人李某自200811月至20106月期间,分别在招商银行、华夏银行、民生银行、建设银行、工商银行等11家银行申领信用卡后恶意透支使用,共计透支银行本金人民币9万余元,其中在部分银行使用信用卡透支消费后申请分期还款,至案发,尚有未到期的分期还款金额,或虽已到期,但未经发卡银行两次催收且未超过3个月不归还的分期还款金额。

公诉机关指控,被告人李某的行为已构成信用卡诈骗罪

 

辩护律师的辩护意见】

上海刑事辩护律师网(www.021bianhu.cn)为此案被告人作无罪辩护,并获成功。

根据《两高关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定:持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,为刑法196条规定的“恶意透支”。由此,持卡人是否具有非法占有发卡银行资金的主观故意是区分“善意透支”和“恶意透支”的标准。

辩护律师认为,如有证据证明被告人申请分期还款是为了实现非法占有目的的情况下,如行为人申请分期还款后弃卡不用、未按期还款等,应将消费透支的金额全额认定为犯罪数额,但被告人在申请分期付款后,仍正常还款、消费,无法确定被告人具有非法占有的故意。因此,根据上述司法解释,本案中对于尚未到期的分期还款金额,或虽已到期,但未经发卡银行两次催收且未超过3个月不归还的分期还款金额,不应计入犯罪金额。

 

【一审法院判决】

关于被告人李某恶意透支的数额计算问题,经查,被告人李某分别使用华夏银行、交通银行、上海银行等银行卡消费后申请分期付款,无法确定被告人具有诈骗的故意,且因被告人申请付款后只需按照每期应还款额还款,未到期还款金额不符合恶意透支认定中关于“超过规定期限透支”的规定,不应全额计入。

 

【信用卡诈骗案辩护词】

随着信用卡的普及甚至泛滥,信用卡诈骗罪也成为目前常见的一种金融犯罪,近年来呈现爆发式增长态势。各家银行为了吸引和鼓励更多的用户使用信用卡,不断拓展信用卡业务市场,降低审批流程,导致恶意透支型信用卡诈骗罪更加容易,持续上升。上海辩护律师辩护实务中发现,有些银行允许持卡人对单笔透支本金申请分期付款业务,一旦申请成功,银行通过账务处理将已透支的本金一次性扣除,之后根据分期期数,逐步计入透支本金。部分银行寄给持卡人的对账单上显示的欠款余额也相应调整,分期本金从欠款余额中扣除。对于银行分期付款业务调整欠款余额,即持卡人对单笔透支本金申请分期付款业务后,尚有到期的分期还款金额是否计入犯罪金额的问题,在司法实务中较少涉及。

在司法实践中,对于如何认定持卡人“经发卡银行催收后仍不归还”存在不同认识,对此《解释》第六条做了明确规定。根据上述法律规定,可以得知恶意透支具有以下几个要件:

1)主体是信用卡的合法持卡人。本案被告人李某以本人名义申领信用卡并透支消费。如果是冒用他人信用卡恶意透支的,不再以“恶意透支”方式认定,而认定为“冒用他人信用卡”。

2)主观方面表现为以非法占有为目的。这是恶意透支与善意透支的本质区别。行为人是否具有非法占有目的,是以其客观行为来进行推定的。为了更直观地区分两者的区别,上述司法解释列举了应当认定为以非法占有为目的的六种情形,即明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;肆意挥霍透支资金,无法归还的;透支后逃匿、改变联系方式,逃避银行催收的;抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;使用透支的资金进行违法犯罪活动的;其他非法占有资金,拒不返还的。对于实践中有的持卡人因短期资金周转不灵或者因客观原因无法继续还款的情形,持卡人只要按照发卡行要求的最低还款额进行还款,或者向发卡行说明情况,积极设法归还,则可以排除其非法占有的目的。此时,持卡人只需承担民事上的违约责任,按规定还本付息,而不会承担刑事责任。本案中,假如有证据证明被告人在申请分期还款是为了实现非法占有的目的,如:行为人申请分期还款后弃卡不用、未按期还款等,这种情况下应将消费透支的全额认定为犯罪数额,但被告人李某在其申请分期付款之后,仍正常还款、消费,无法确定主观上具有非法占有的故意。

3)恶意透支在客观方面表现为两种行为方式,一是超过规定限额透支,二是超过规定期限透支。但是笔者认为,如果发卡行出于鼓励持卡人使用信用卡进行消费以及收取高额利息的考虑,在突破金融风险可控范围情况下允许客户在消费时超过限制的最高信用额度进行透支,一旦持卡人发生超限额恶意透支,银行本身存在较大过错,故对持卡人追究刑事责任过于苛刻,“超过规定限额”这一客观要件的实际意义不大。

4)限制条件。由于透支行为人主观方面意图认定的复杂性,不宜过于扩大打击面,从客观上设立了一个限制条件,即“经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的”。3个月的限制应从后一次催收后开始起算。这样,既能将一些非恶意透支的情况排除在外,又能便于司法机关正确认定恶意透支的数额。

在本案中,被告人李某使用信用卡透支消费后又申请了分期还款,部分分期还款金额没有到期,或者虽然已经到期但未经发卡银行两次催收,当然也就不存在超过3个月不归还的问题,根据司法解释的规定,这部分分期还款金额不属于恶意透支的数额,因此不应计入犯罪金额。

综上,辩护律师认为对于司法实践中行为人使用信用卡透支消费后申请分期还款的情况,应根据到期本金及催收情况逐笔认定犯罪金额。也就是说,计入犯罪金额的透支数额,必须满足“经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还”这个条件。

 

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